Покупка криптовалюты через российские банки: что возможно в рамках закона

Интерес к цифровым активам в России сохраняется, несмотря на сложную регуляторную среду. Формально криптовалюты не запрещены, однако правовой статус их покупки и хранения жёстко ограничен. Банки не участвуют в криптообороте напрямую, но продолжают выполнять роль платёжной инфраструктуры. Эксперты «Банки Сегодня» изучили, как сегодня можно приобрести криптовалюту, не нарушая действующего законодательства, и какие операции допустимы при участии российских банков.

Регулирование: чёткие рамки и неясные механизмы

Согласно Федеральному закону №259-ФЗ, цифровые валюты в России признаются имуществом, но запрещены к использованию в качестве платёжного средства. Это означает, что расчёты в криптовалюте на территории страны недопустимы, а банки не имеют права обслуживать или продвигать продукты, связанные с криптоактивами.

Как банки участвуют в расчётах, не нарушая закон

Банки не предоставляют услуги по покупке криптовалюты и не интегрированы с криптосервисами. Однако они обрабатывают переводы между клиентами — как внутри одной финансовой организации, так и между разными банками. При этом закон не запрещает гражданину перевести средства другому физическому лицу по номеру карты или через Систему быстрых платежей.

Если в рамках таких операций одна сторона предоставляет другому цифровой актив, а расчёт производится в рублях — это может рассматриваться как частная сделка, не регулируемая напрямую законом о платёжных системах. Ключевым условием является отсутствие признаков предпринимательской деятельности, рекламы или повторяющихся массовых операций.

Банки, через которые технически проходят расчёты

По наблюдениям участников рынка и открытых источников, переводы, не вызывающие блокировок, чаще всего обрабатываются следующими банками:

• Сбербанк — крупнейший банк России, допускающий переводы между клиентами, при этом активно использующий комплаенс-мониторинг (подробнее о цифровых сервисах банка);
• Т-Банк (бывший Тинькофф) — цифровой банк с развитой системой внутреннего контроля, но с высокой скоростью исполнения операций (технологические кейсы Тинькофф);
• Альфа-Банк и Райффайзенбанк — банки с продвинутыми онлайн-сервисами, в которых платежи проходят при соблюдении осторожности (новости Альфа-Банка).

Что доступно легально в 2025 году

С сентября 2024 года Центробанк запустил механизм электронных платформ резервирования (ЭПР). Это экспериментальный правовой режим, в рамках которого квалифицированные инвесторы могут получить доступ к цифровым активам через лицензированных операторов — с соблюдением требований идентификации, порогов капитала и отчётности. Банки при этом могут выступать операторами расчётов на таких платформах, но массовому пользователю они пока недоступны.

Кроме того, внедрение цифрового рубля как официального платёжного инструмента может со временем привести к появлению регулируемых токенизированных решений на базе банковской системы. Однако прямое участие банков в операциях с криптовалютами по-прежнему невозможно в рамках действующего законодательства.

Что важно учитывать при расчётах

Если гражданин совершает единичный перевод по инициативе частного характера — например, по договорённости с контрагентом — банк фиксирует это как стандартную платёжную операцию. Однако при малейших признаках системности или отклонений от поведения обычного клиента банк вправе запросить документы и пояснения.

Поэтому при любых операциях, потенциально связанных с цифровыми активами, необходимо соблюдать разумную осторожность, избегать неформальных схем и помнить, что ответственность за соответствие закону несёт клиент.

ETF на базе криптовалют: российские перспективы и мировой опыт

В начале 2024 года мировые рынки охватила волна интереса к биржевым фондам (ETF), напрямую связанным с криптовалютами. В США и ряде других стран уже появились легальные ETF на базе биткоина и эфириума — такие фонды позволяют инвесторам получить доступ к динамике криптовалют без необходимости самостоятельно открывать кошельки и хранить токены. ETF торгуются на классических фондовых биржах, через брокеров и даже через банковские приложения, что делает вход в крипторынок максимально удобным и безопасным для массового инвестора.

Тем не менее, российские инвесторы активно следят за развитием зарубежных ETF и ищут возможности косвенного доступа к этим инструментам. Многие частные трейдеры и профессиональные управляющие открывают счета у иностранных брокеров, чтобы добавить крипто-ETF в свой портфель. Однако такие действия связаны с рисками трансграничных переводов, валютного контроля и сложностей налогового учёта.

Как это может работать на практике, если регулирование изменится? В случае появления в России ETF на базе биткоина или эфириума схема будет схожа с западной моделью: инвестор через приложение банка или брокера покупает паи фонда, а сам фонд держит криптовалюту на регулируемых счетах. При этом не требуется заводить криптокошелёк, заниматься безопасностью ключей или проходить сложные процедуры KYC на зарубежных биржах — все расчёты, налогообложение и хранение проходят в знакомой инфраструктуре российского брокера или банка.

На практике такой инструмент позволит массовому инвестору:

• легально участвовать в росте или падении курса криптовалют без прямого владения токенами;
• декларировать свои инвестиции в рамках российского права, уплачивать налоги по понятным правилам;
• снизить риски кражи, потери или блокировки криптоактивов;
• использовать ИИС, портфельное инвестирование и классические банковские сервисы для работы с новыми классами активов.

Авторское мнение: Если в России появятся собственные крипто-ETF, это станет ключевым этапом цивилизованного встраивания цифровых активов в экономику и банковскую сферу. Операции с такими фондами будут проще, прозрачнее и юридически защищённее, чем любые косвенные схемы. Российские банки и брокеры получат новый рынок для развития сервисов и привлечения капитала, а инвесторы — шанс легально и безопасно участвовать в одном из самых быстрорастущих сегментов мировой экономики. Однако до этого момента любые попытки обойти ограничения связаны с юридическими и техническими рисками.

Пока же российские инвесторы могут только наблюдать за опытом США и Европы, где биткоин-ETF торгуются наряду с классическими фондами и уже стали важным элементом инвестиционного портфеля для тысяч семей. Практика показала: чем прозрачнее и понятнее механизмы инвестирования — тем меньше мошенничества и больше доверия к финансовой системе в целом.

Вывод редакции:
В условиях действующего регулирования покупка криптовалюты через банки в России возможна лишь в косвенной форме — через платёжные операции между физическими лицами, не выходящие за рамки закона. Банки не предоставляют криптопродуктов и не выступают участниками сделок, но продолжают выполнять техническую функцию в платёжной цепочке. Единственная правовая перспектива для формализации таких сделок — это участие в рамках специальных режимов для квалифицированных инвесторов или дальнейшее развитие инфраструктуры цифрового рубля.