Что делать, если банк запросил пояснение по переводу: инструкция для физических лиц

В последние месяцы всё больше клиентов банков сталкиваются с запросами о разъяснении переводов — как входящих, так и исходящих. Такие действия кредитных организаций вызваны не подозрением к конкретному человеку, а исполнением требований закона № 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов. Редакция «Банки Сегодня» разобрала, как правильно реагировать, какие формулировки использовать и как избежать блокировки счета.

Почему банк интересуется переводами

Согласно Федеральному закону № 115-ФЗ, банки обязаны осуществлять контроль над операциями клиентов и при необходимости запрашивать документы или пояснения, подтверждающие законность финансовых транзакций.

В частности:

• Банк, как субъект финансового мониторинга, следит за операциями физических и юридических лиц, выявляя признаки подозрительных действий.
• Если операция вызывает сомнение — из-за необычной суммы, регулярности, назначения платежа или характера контрагента — банк имеет право запросить пояснения и сопроводительные документы.
• При отсутствии ответа или отказе клиента предоставить информацию банк приостанавливает операцию и уведомляет Росфинмониторинг, как того требует закон.

Такие действия строго соответствуют нормам 115-ФЗ и являются не правом, а обязанностью финансовой организации. В случае бездействия сам банк может столкнуться с санкциями со стороны ЦБ.

Запрос может быть направлен через СМС, мобильное приложение, звонок от службы безопасности или в виде официального письма. Обычно в сообщении указывается суть операции, которая вызвала вопросы, и список запрашиваемых данных или документов.

Что именно нужно пояснить

Как правило, банки просят разъяснить:

• Источник средств — если вы получили перевод.
• Цель перевода — если отправили деньги.
• Документальное подтверждение — договор, квитанция, чек, переписка и т.д.

Часто запрос выглядит так:

Или:

Как правильно ответить: подробная инструкция

1. Уточните суть запроса

Не всегда из формулировки ясно, что именно требуется. Лучше уточнить у банка, нужна ли текстовая пояснительная записка, документы или оба варианта. Обращение можно сделать через чат, звонок или визит в отделение.

2. Подготовьте пояснение в текстовом виде

Ответ должен быть кратким, понятным и соответствующим сути операции. Примеры допустимых формулировок:

• «Возврат личного займа от друга, передавались наличные, подтверждаю»
• «Подарок от родственника, документальное подтверждение не требуется»
• «Оплата услуг по устной договорённости, прикладываю переписку в мессенджере»
• «Покупка техники, есть договор и чек, приложены ниже»

Важно: не используйте формулировки типа «не ваше дело», «это мои деньги», «что хочу, то и делаю» — они воспринимаются как уклонение и могут привести к блокировке.

3. Подготовьте документы (если есть)

Подтверждающие документы могут включать:

• договор (купли-продажи, займа, оказания услуг);
• чек или квитанцию;
• фото/скан электронного письма;
• скриншоты из переписки в мессенджерах;
• выписку по счёту (если перевод между своими счетами).

Для займов между физлицами допускается устная договорённость, но переписка или расписка повышают шансы на быстрое принятие ответа.

4. Отправьте всё через удобный канал

Способ зависит от банка:

• через приложение (раздел «Документы», «Сообщения» или в чате);
• по электронной почте;
• лично в отделении.

Важно соблюдать сроки — обычно даётся от 3 до 5 календарных дней.

5. Дождитесь решения банка

Обычно на рассмотрение ответа уходит до 3 рабочих дней. После этого банк либо снимает ограничения, либо направляет дополнительный запрос, если чего-то не хватает. Все операции разблокируются, если банк удовлетворён пояснениями.

Что будет, если не ответить или отказаться

Если игнорировать запрос банка по 115-ФЗ или сознательно отказаться от предоставления пояснений, последствия могут быть серьёзными. Финансовая организация обязана действовать строго в рамках законодательства и в случае неопределённости — защищать себя и финансовую систему.

Вот что может произойти при отказе от ответа:

• Блокировка операции. Подозрительная транзакция будет приостановлена до получения объяснений.
• Ограничение доступа к счёту. Банк вправе заморозить счёт или временно заблокировать отдельные операции.
• Отказ в обслуживании. При систематическом игнорировании банк может расторгнуть договор и закрыть счёт.
• Передача информации в Росфинмониторинг. Отказ от ответа расценивается как повод для передачи данных в надзорный орган.
• Проблемы с открытием счёта в будущем. Банки заносят таких клиентов в внутренние списки повышенного риска, и открыть счёт в другой организации может быть затруднительно.

Даже если запрос кажется необоснованным, лучше предоставить требуемую информацию или проконсультироваться с юристом, чтобы защитить свои интересы.

Как избежать запросов в будущем

Чтобы снизить вероятность получения запросов от банка, важно придерживаться прозрачного финансового поведения. Банки отслеживают нестандартные операции, а значит — лучше заранее учесть ряд нюансов. Особенно это касается тех, кто регулярно получает переводы от физических лиц или использует счёт в целях, похожих на предпринимательскую деятельность.

Вот несколько рекомендаций, которые помогут избежать подозрений:

• Не принимайте переводы от незнакомых лиц без пояснений.
• Указывайте понятное назначение платежа при отправке и получении средств.
• Избегайте частых крупных переводов без подтверждающих документов.
• Не используйте личный счёт для регулярной деятельности, если вы оказываете услуги — оформите статус самозанятого или ИП.
• Храните договоры, расписки или иные подтверждения финансовых операций.

Соблюдение этих правил повышает доверие со стороны банка и снижает риск блокировок.