Поколение Z и страхование: как зумеры перекраивают рынок под себя, продвигая иншуртех

Ведь за последние 20-30 лет появились не только мобильные телефоны и компьютеры. Виртуальная реальность, искусственный интеллект, 3D-изображение – всё это для них обыденность. То, о чём бумеры и «шестидесятники» писали в фантастических романах, зумеры видели своими глазами. Кого-то поколение Z пугает, кого-то – вдохновляет.

Gen Z не знает, что такое дефицит. Даже ребёнок найдёт ответ на любой вопрос, ведь глобальная сеть знает всё. Бесспорно, что именно эти люди будут задавать тенденции в сфере страхования в ближайшие десятилетия. И некоторые черты грядущих изменений можно увидеть уже сейчас. Какие? Поговорим об этом в статье.

Поколение Z: что необычного?

Главная особенность, которую робко выделяют социологи – это глобальность зумеров. Мышление, одежда, взгляды, вкусы – совпадает не всё, но многое. Это первое поколение, сформировавшее похожих людей на всех континентах благодаря интернету. Они говорят на разных языках, но маски на Aliexpress заказывают одинаковые. И ждут «чёрной пятницы». Зумер из США отлично понимает сверстника из Евросоюза, Украины и даже Китая.

Характеристики поколения Z:

• большая открытость (жить напоказ – этого не стесняются, этим зарабатывают: Youtube, Twich, TikTok);
• боязнь экологических проблем (раздельный сбор мусора, снижение парниковых выбросов – для них это реальные страхи);
• экономность и рациональность (свойственна не всем, но значительной части поколения);
• высокая потребность в самореализации.

В чисто практическом плане можно выделить несколько отличительных черт. Во-первых, зумеры беспокоятся о будущем. Это значит, что им нравятся накопительные программы, страхование жизни и здоровья. Во-вторых, поколение Z обожает дорогие и хрупкие вещи. Есть подозрение, что именно для них разработаны «флагманские» смартфоны, которые могут стоить как хороший подержанный автомобиль. В-третьих, зумеры ищут индивидуальность.

Им нужен большой выбор, участие: это крайне важно.

Иншуртех: как рынок уходит из рук страховщиков

Появление и стремительное развитие иншуртеха – это явная заслуга зумеров. Феномен получил название по аналогии с такой отраслью, как финтех, вобрал в себя множество стартапов на рынке медицинского страхования. Collective Health, Oscar Health, Next Insurance – продолжать перечисление можно очень долго. Что их объединяет?

Во-первых, иншуртех до неприличия индивидуален. Он заполняет те ниши, которые «традиционным» страховщикам были неинтересны. Во-вторых, он приводит на рынок людей, которые предпочитают делать покупки онлайн. Почему полисы должны быть исключением?

В-третьих, иншуртех демонстрирует максимум открытости и объективности. Именно то, чего не хватает устаревшим страховщикам. В-четвёртых, он выводит на новый уровень B2B, сам ищет клиента, устанавливает с ним надёжную коммуникацию.

Только факты про иншуртех:

• Рынок отрасли прибавляет до 40% ежегодно;
• В 2019 г. инвесторы вложили в основные стартапы по всему миру около 4,4 млрд. долларов;
• Общий объём вложений за 20 лет превысил 12 млрд. долларов;
• Инвестиция в один лишь Clover Health составила полмиллиарда долларов;
• Около половины жителей США хотело бы пользоваться полисами в режиме онлайн.

Пример удачного иншуртеха на российском рынке

Главное подтверждение глобализации процесса – несколько удачных проектов, которые «выстрелили» в РФ. Первое, что приходит на ум в связке «иншуртех-Россия» – проект BestDoctor. Стартап предлагает ДМС для бизнеса, который желает позаботиться о своих сотрудниках. На первый взгляд, классическая B2B схема, за одним маленьким исключением.

Во-первых, BestDoctor оказался первым таким проектом в РФ. Во-вторых, это именно он активно внедрил телемедицину ещё в 2016-м году. То, о чём сейчас громко говорят по федеральным каналам. При штате в 150 человек выручка за 2019 год составила 450 миллионов рублей.

Таким образом, один сотрудник генерирует на выходе 3 миллиона рублей: именно так выглядит технологичный бизнес.

Феномен иншуртеха: почему он стал так популярен?

Поколение Z и те, кто себя относят к нему, живут в информационной реальности. А из неё можно воздействовать на окружающий мир, благодаря искусственному интеллекту и современным технологиям. Яркий пример – Uber, идею которого в России воплотило в жизнь Яндекс.Такси. Всего несколько лет, и о традиционных перевозчиках стали забывать.

Но если в России Я.Такси отметилось сотнями аварий и 14-часовыми сменами, то в остальном мире сервис можно считать удачным. Uber занял различные сегменты: от бюджетного такси до премиальных перевозок. То же самое ожидает страхование. Как только IT подберёт ключ к оценке рисков, отрасль ждут глобальные перемены.

Характерный представитель новой волны в России – компания «Черехапа». Яркое название, броский дизайн, упрощённые программы защиты рисков. Бренд не создаёт свои продукты, а реализует полисы компаний РЕСО, Ингосстрах, Зетта Страхования и ещё свыше десятка организаций. Не смог удержаться от соблазна сделать скрин главной страницы.

Странно, по телевизору вроде бы уже лет шесть говорят, что Крым – это тоже Россия? Конечно, но лучше не рисковать, вдруг придётся выходить на европейские и американские рынки. Не это главное. Важно, что полис оформляется онлайн, заявить о страховом случае можно через интернет, задать вопросы по электронной почте.

Правда, по старинке работает и телефон, но настоящие зумеры пользуются им в крайних случаях. «Черехапа» сильно отстаёт от западных конкурентов. Но это уже что-то: нечто, крайне похожее на иншуртех, от поколения Z всему миру.

Другие страховки для зумеров

Речь пойдёт не о специфических полисах для поколения Z, а скорее о тех, которые породило наше время. Это, к примеру, страховка дорогих гаджетов: планшетов, смартфонов, ноутбуков. Пользуются ими не только совсем юные клиенты, но и люди постарше. Правда, молодёжь активнее страхует девайсы от возможных последствий, прекрасно понимая, какие серьёзные деньги нужны на ремонт.

Поколение Z часто передвигается на велосипедах (экология, ЗОЖ) – отсюда страховки на байки. Ну и не обошлось без полисов для современных игрушек: квадрокоптеров, моноколёс, электробайков. Появляются и продукты на стыке эпох: например, страховка от COVID-2019. Подобные полисы существовали и раньше, но активное распространение получили сейчас, во время пандемии.

Что ещё подарят страхованию зумеры?

Хотелось бы сделать прогноз о том, что будет дальше. Один из глобальных страхов поколения Z – это боязнь потерять личные данные. А ведь сегодня эта ниша не заполнена. Никто не страхует от противоправных действий, связанных с кражей паролей от аккаунтов, фотографий из облачных хранилищ.

Следующий шаг – генерирование страховок на основе данных о жизни человека. Нечто подобное уже есть на западе: шагомер анализирует активность, смартфон – интересы, заработок. Искусственный интеллект сможет спрогнозировать риски точнее любого «живого» специалиста.

Компания SberCIB Investment Research подсчитала, что по итогам 2019 г. группа зумеров не превысила 20% в общей структуре потребления. Лидировали миллинеиалы, но время их уход. А поколение Z перекраивает под себя мировой рынок. Экспансия зумеров – вопрос времени, и к тихой революции не мешало бы подготовиться.